Investments in technology

Преамбула

Безусловно, финтех является отраслью, объединяющей финансовые технологии и инновации, с целью улучшения предоставления финансовых услуг и упрощения финансовых операций. Стремительное развитие финтех индустрии началось в крайнем десятилетии и по сей день данная сфера продолжает активно развиваться. Компании, которые активно внедряют финтех решения, имеют хорошие шансы на успех на рынке и могут опережать конкурентов в развитии новых продуктов и услуг, именно поэтому финтех индустрия представляет собой уникальную сферу бизнеса, предоставляющую новые возможности для улучшения финансовых услуг и операций. 

Гипотеза

Благодаря использованию новых технологий и инноваций, таких как искусственный интеллект, машинное обучение и аналитика данных, финтех-компании могут предлагать более удобные, быстрые и эффективные финансовые услуги: таковыми являются, например, цифровые платежи, онлайн-кредитование, управление инвестициями, страхование, а также блокчейн и криптовалюты. Кроме того, активное развитие финансовых технологий связано с изменяющимися потребностями и ожиданиями клиентов, а также с различными экономическими и политическими факторами. Исходя из вышесказанного, были рассмотрены следующие положительные факторы для развития финтех-сферы: во-первых, значительно выросшее за последние годы глобальное инвестирование в финансовые технологии, во-вторых, пандемия COVID-19, которая вынудила компании и потребителей активно искать цифровые решения для проведения финансовых операций, в-третьих, регулирование финтех-сферы, направленное на её успешное функционирование и масштабирование, в-четвертых, стремительное развитие процессов импортозамещения, которые способствуют развитию отечественного финтех-рынка и стимулированию конкуренции на нём. В качестве примера активного развития и внедрения финтех решений под санкционным воздействием и отказом от использования технологий импортного производства были рассмотрены российские решения 2022-2023 годов. На основе вышеперечисленных факторов и проведенного статистического анализа данных за разные промежутки времени будет выявлена положительная связь развития финтеха с рассмотренными факторами.

Эффекты

Перед тем, как сформулировать определение финтеха, стоит начать с того, что общепринятого понятия у него не существует. С одной стороны, финансовые технологии — это программное обеспечение и другие современные технологии, используемые предприятиями, которые предоставляют автоматизированные и улучшенные финансовые услуги, с другой стороны, финтех определяют как отрасль, состоящую из множества компаний, которые повышают эффективность финансовых систем. Исходя из данных определений, можно сказать, что финансовые технологии представляют собой целостную систему, объединяющую сектора инновационных технологий, финансовых услуг и относящуюся к ним инфраструктуру: так, финтех имеет широкий спектр распространения и подразделяется на такие сегменты, как платежи и переводы, цифровой банкинг, финансирование, управление капиталом, поддержка бизнеса, страхование и регулятивные технологии.

Основная роль финтеха заключается в предоставлении возможности цифровой трансформации различных сфер с финансовыми услугами благодаря новым финансовым технологиям, таким как, например, искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение (МО) и интернет вещей (IoT), которые позволяют оптимизировать и значительно снизить операционные затраты на финансовые услуги, а также повысить надежность и скорость их предоставления. Тем самым, финтех позволяет экономить время и деньги путем получения финансовых услуг в цифровом формате, что, в свою очередь, удовлетворяет потребностям современного общества. С другой стороны, финансовые технологии дают бизнесу возможность оптимизировать свои бизнес-процессы, а также создавать новые бизнес-модели и продукты.

Несмотря на то, что финтех-сфера является достаточно “молодой”, поскольку берет свое начало в конце 20-го века, на данный момент она крайне быстро распространяется на мировом рынке: так, глобальный индекс проникновения финтех-услуг на момент 2015 года составлял 16%, в 2017 году - 33%. Уже на момент 2017 года средний показатель финтеха на развивающихся рынках, таких как, например, рынок Китая, Бразилии, Индии и ЮАР составил примерно 50%. В 2019 году глобальный индекс проникновения финтех-услуг по сравнению с 2017 годом вырос практически в 2 раза и составил 64%, а лидерами по данному индексу стали Китай и Индия с 89% и 87% соответственно. Общероссийский показатель также, как и мировой, показывает стабильный рост: в 2017 году он был равен 43%, а на момент 2019 года составлял 82%, то есть данный индекс, как и глобальный, за промежуток с 2017 по 2019 год на территории России вырос почти в два раза.

Развитие финтех-сферы во всем мире стало возможным благодаря ряду факторов, одним из которых стал стремительно увеличивающийся объем глобальных инвестиций в финтех-компании: так, в 2015 году данный показатель составил 22,2 млрд. долл., в 2019 году - 42,5 млрд. долл. Также стоит отметить, что рынок финансовых технологий на данный момент имеет лидирующие позиции по динамике инвестиций среди прочих.

Другой фактор, повлиявший на активное развитие финтех-сферы - пандемия COVID-19, которая оказала резко негативное воздействие как на мировую финансовую сферу, так и на глобальную экономику в целом. COVID-19 создал почву для ускоренной интеграции финтеха в мировую экономику, поскольку финансовые технологии облегчают удаленное предоставление финансовых услуг. Одним из примеров такой интеграции стало развитие электронного банкинга: мировые банки разработали множество онлайн-платформ с использованием бесконтактных платежей и предоставлением различных финансовых услуг в онлайн-формате, которыми активно пользуются клиенты. Исследование финансовой консультационной фирмы deVere Group показало, что вскоре после начала пандемии COVID-19 использование собственных финтех-приложений в Европе увеличилось на 72%. На территории же России в период пандемии около 43% клиентов предпочитали безналичные платежи наличным, 22% начали пользоваться картами и другими платежными средствами вместо наличных, примерно 50% клиентов стали более активно пользоваться бесконтактными картами, а 16% впервые использовали бесконтактные платежи.

Если возвращаться обратно к финтеху, то его основная движущая сила - высокая стоимость финансового посредничества. Также финтех подразумевает приток инвестиций в облачную инфраструктуру и аналитику, поскольку зачастую он затрагивает большие данные. Таким образом, финтех получил большое развитие в области анализа данных и машинного обучения.

Развитие экономики возможно лишь на основе развития реального сектора экономики, то есть промышленного производства. Данный курс используется большинством развитых стран. Развитие данного сектора позволяет обеспечить рост занятости населения, повысить производительность, культуру производства и увеличить внутренний спрос. Таким образом, в понятие импортозамещения вкладывается следующее - процесс отдельно взятой страны в экономике, где государство производит необходимые продукции, опираясь на силы отечественного производителя. Как пример импортозамещения можно разобрать Китай, чья модель основывается на приоритетах развития внутреннего рынка и снижении зависимости от зарубежных технологий и поставок комплектующих для ключевых высокотехнологичных отраслей. Китайская политика импортозамещения называется “умной”, так как основывает и предполагает активное использование внешних факторов и поддержку глобализации.

В связи с этим Россия, в ходе санкционного давления, только ускорила политику импортозамещения и одним из базисов должно быть прорывное развитие предприятий в условиях смены технологического уклада. Строительство производственных информационных экосистем, включающих цифровые системы и современные технологии, позволит достичь синергетического эффекта, что отразится на росте загрузки предприятия, увеличении объемов продаж, снижении операционных расходов, а также снижении ручной обработки операций. Таким образом, это отразится в увеличении финансовых показателей компании. Для достижения поставленных целей необходима реализация российской микроэлектроники и рынка программного обеспечения, безусловно, при помощи программ государственной поддержки. Развитие в данной сфере способствует нивелированию технологического отставания от запада. Более того, в условиях глобализации необходимо поддерживать и развивать международную экспансию, являющейся расширением деятельности компании за пределами ее страны, что приводит к росту объема продаж. Основной способ - экспорт товаров и услуг. Однако данный способ ограничен вследствие санкционного давления.

Возможные перспективы для государства - конкретный контроль за денежными средствами (коррупция, отмыв), для бизнеса - оперативность переводов, снижение возникновения кассовых разрывов, расширение возможности роста, для частных клиентов - возможность офлайн оплаты и возможность пользования системой схожей на pay-сервис. Также внедрение стоимости рубля снижает стоимость осуществления транзакции. Цифровой рубль также является и может составить конкуренцию и быть альтернативой мировым платежным системам. Однако его внедрение чревато разрушением существующей банковской системы, например, оттока депозитов и появления риска потери ликвидности коммерческих банков.

Выводы

На данный момент, развитие финтех имеет огромную актуальность, частота его использования растет как среди населения, так и среди компаний, организаций и государств. Это обусловлено тем, что он, благодаря использованию современных ИТ решений, не только ускоряет и облегчает работу в финансовой сфере, но и делает ее более гибкой, масштабируемой, отказоустойчивой и доступной. За последние 3 года наблюдается огромный рост внедрения и использования финтеха. В течение следующих лет эти темпы будут не только сохраняться, но и стабильно расти. Были проанализированы и подтверждены факторы, оказывающие положительное внешнее влияние на развитие финтех-индустрии. Выявлена связь положительного воздействия COVID-19 на скачок в развитии финансовых технологий. Также, подтверждено положительное воздействие инвестирования и ведения политики импортозамещения для поиска и формирования новых решений, которые активно используются в финтех-сфере. Безусловно, регулирование тоже имеет свое место в данном процессе, направляя на успешное функционирование и оказывая влияния на масштабируемость данной сферы. Также на примере российских решений 2022-2023 годов были разобраны примеры импортозамещения под действием санкционного воздействия. На основе вышеперечисленных факторов и проведенного анализа данных за разные промежутки времени была успешно выявлена положительная связь развития финтеха с рассмотренными факторами.